21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者唐晶上海報(bào)道

“任何企業(yè)的成長(zhǎng)都離不開(kāi)資金的支持，無(wú)論是大企業(yè)還是小企業(yè)，都需要資金的支持。而且大企業(yè)和小企業(yè)是有區(qū)別的，外企可能更受中央支持..，國(guó)有企業(yè)有央行的支持，但小微企業(yè)往往靠自己還錢。支持小微企業(yè)應(yīng)該是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)?！?原銀監(jiān)會(huì)團(tuán)校副院長(zhǎng)、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)董事陳偉剛在第五屆中國(guó)數(shù)字普惠金融大會(huì)上表示。

日前，以“現(xiàn)代金融促進(jìn)科技創(chuàng)新、數(shù)字普惠、促進(jìn)共同富裕”為主題的“科技中國(guó)”第五屆中國(guó)數(shù)字普惠金融大會(huì)在北京召開(kāi)。會(huì)議采取“主題演講+圓桌對(duì)話”的形式，圍繞我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和普惠金融新政策新戰(zhàn)略，分享數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐和成功案例，闡述數(shù)字普惠金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為更好更快地為推動(dòng)中國(guó)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供前沿思維和新見(jiàn)解。

盡管如此，普惠金融仍具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的特點(diǎn)。在推進(jìn)普惠金融的過(guò)程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍在努力尋找履行社會(huì)責(zé)任和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展之間的微妙平衡。普惠金融“好做”的關(guān)鍵在于信息不對(duì)稱、信息不足，而這一“堵點(diǎn)”正在被互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的跨越式發(fā)展所突破。

數(shù)字普惠金融助推精準(zhǔn)噴灌

會(huì)上，省政協(xié)第十三屆委員會(huì)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、原期貨監(jiān)督管理委員會(huì)主席肖鋼發(fā)表了題為《大力發(fā)展數(shù)字普惠金融》的主旨演講。肖剛表示，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)解決普惠金融領(lǐng)域痛點(diǎn)難點(diǎn)取得重大進(jìn)展，探索豐富經(jīng)驗(yàn)，逐步產(chǎn)生新業(yè)態(tài)新模式，為推動(dòng)普惠金融事業(yè)發(fā)揮了重要作用。普惠金融。

一是改變傳統(tǒng)的個(gè)人貸款模式。通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，準(zhǔn)確洞察和識(shí)別客戶和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，把握小微市場(chǎng)主體的真實(shí)需求，減少金融機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)主體之間的信息不對(duì)稱，擺脫單純的使用抵押和擔(dān)保。抵押接受模式很好地適應(yīng)了小微市場(chǎng)主體資金需求“小、頻、急”的特點(diǎn)。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式。利用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建多元化普惠金融產(chǎn)品體系，拓展應(yīng)用場(chǎng)景，為小微企業(yè)主體提供融資、保險(xiǎn)、資金、票據(jù)、保函、供應(yīng)鏈等全方位服務(wù)。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展也有利于豐富普惠金融參與者，讓商業(yè)建行和新政建行增持，讓國(guó)有小型金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。允許持牌金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作共贏。充分發(fā)揮政府部門和社會(huì)組織的作用，

三是提高金融服務(wù)效率。通過(guò)線上代理，突破空間和時(shí)間限制，節(jié)省代理時(shí)間和成本，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)主體融資的規(guī)范化和精細(xì)化，更有效地進(jìn)行“精準(zhǔn)噴灌”。

四是增加金融風(fēng)險(xiǎn)。使用數(shù)字技術(shù)可以建立客戶風(fēng)險(xiǎn)檔案，提高金融機(jī)構(gòu)收集、分析和處理數(shù)據(jù)的能力，有效估計(jì)違約概率。環(huán)境提高了防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的效率和質(zhì)量。

省政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、銀監(jiān)會(huì)原副主任、黨委副主任周艷麗也表示，近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字革命迅速崛起，在推動(dòng)數(shù)字金融方面發(fā)揮了重要作用。機(jī)構(gòu)基于一些有效的方法，如大數(shù)據(jù)和云估算。在大數(shù)據(jù)和智能風(fēng)控方面，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

實(shí)踐表明，數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)成為一種新的金融業(yè)態(tài)和新的金融服務(wù)模式。在實(shí)踐中，有了數(shù)字金融的服務(wù)it技術(shù)支持，不需要化工網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人信貸員，不需要現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查，不需要面對(duì)面接觸和規(guī)定營(yíng)業(yè)時(shí)間，但做到了金融機(jī)構(gòu)“低風(fēng)險(xiǎn)、“低成本”以及小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的融資需求非常適合“小額、高頻、短期”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，首個(gè)普惠金融發(fā)展規(guī)劃圓滿結(jié)束。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年6月，普惠小微抵押貸款余額將達(dá)到21.77萬(wàn)元，環(huán)比增長(zhǎng)22.6%，1 1.69 個(gè)百分點(diǎn)。融資成本大幅上升，有力支撐了小微市場(chǎng)主體恢復(fù)發(fā)展和就業(yè)穩(wěn)定。

如何啟動(dòng)數(shù)字普惠金融

會(huì)上，中國(guó)銀行業(yè)商會(huì)黨委主任、專職副會(huì)長(zhǎng)邢偉表示，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了舉世矚目的成就。我國(guó)普惠金融發(fā)展模式總體呈現(xiàn)“量增、廣覆蓋、降價(jià)、提質(zhì)”的良好態(tài)勢(shì)。但從銀行業(yè)實(shí)踐來(lái)看，數(shù)字普惠金融的深度和廣度有待進(jìn)一步提升。要強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)，從三個(gè)方面推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新應(yīng)用：

一是帶動(dòng)大、中、小線一起加碼。發(fā)展數(shù)字普惠金融沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)范式，需要相應(yīng)實(shí)施政策。不同類型的建設(shè)銀行由于自身的業(yè)務(wù)和技術(shù)資源稟賦，在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面有不同的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。小商行憑借雄厚的金融實(shí)力和科技實(shí)力it技術(shù)支持，立足于滿足綜合化、多元化、個(gè)性化金融服務(wù)需求，以構(gòu)建自身金融科技生態(tài)圈為主，快速提升普惠金融服務(wù)覆蓋面。地方中小建行充分發(fā)揮“地緣、親緣、人氣”優(yōu)勢(shì)，服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?，但需要通過(guò)技術(shù)輸出賦能、與科技公司合作等方式，依托第三方應(yīng)用場(chǎng)景，填補(bǔ)科技基礎(chǔ)薄弱、自主創(chuàng)新能力不足等問(wèn)題。獲客，打造普惠金融“精品建行”。

二是推動(dòng)金融科技深度融合。數(shù)字技術(shù)塑造普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。在依法合規(guī)的前提下，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)要充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云測(cè)算等新技術(shù)，開(kāi)展流程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，提升金融速度。需求響應(yīng)、批準(zhǔn)和處理。為受疫情影響暫時(shí)陷入困境的行業(yè)企業(yè)提供更加便捷、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用將更全面地把握客戶行為和需求，增加信息泄露，實(shí)現(xiàn)更全面的風(fēng)險(xiǎn)防控。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為供應(yīng)鏈金融的閉環(huán)風(fēng)控管理提供了強(qiáng)有力的支持。通過(guò)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、貨運(yùn)一體化，提升中小微企業(yè)數(shù)據(jù)。

三是推動(dòng)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)緩解中小企業(yè)融資難、融資成本高起到了很大作用。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)調(diào)查顯示，目前57.3%的建行處于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融階段，22.6%的建行處于線上供應(yīng)鏈階段金融平臺(tái)化，只有5.2%的建行開(kāi)始進(jìn)入平臺(tái)供應(yīng)鏈金融智能化階段。提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平，服務(wù)渠道和功能的線上化、數(shù)字化是關(guān)鍵。交通銀行機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用金融科技，主動(dòng)融入供應(yīng)鏈生產(chǎn)、交易、流通的各個(gè)環(huán)節(jié)，提升供應(yīng)鏈融資結(jié)算的線上化、數(shù)字化水平，提供支付結(jié)算、現(xiàn)金等綜合金融服務(wù)。管理、資產(chǎn)托管和跨境貿(mào)易。服務(wù)，增加中小企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價(jià)值。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，數(shù)據(jù)元素的挖掘和利用可以賦能普惠金融。一方面，數(shù)據(jù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和描述客戶；另一方面，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)數(shù)據(jù)了解客戶的喜好和需求，從而打造有針對(duì)性的產(chǎn)品；第三，數(shù)據(jù)可以賦能內(nèi)部管理，改善金融機(jī)構(gòu)的工作。效率并降低運(yùn)營(yíng)成本。

曾剛強(qiáng)調(diào)，雖然數(shù)據(jù)是推進(jìn)數(shù)字普惠金融過(guò)程中的關(guān)鍵要素，但目前與數(shù)據(jù)要素相關(guān)的規(guī)則并不明確。數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法、信用管理規(guī)則等與數(shù)據(jù)元基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的法律體系建設(shè)才剛剛開(kāi)始。此前在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的諸多創(chuàng)新，在新的監(jiān)管方向下都面臨著調(diào)整。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)團(tuán)校原副校長(zhǎng)、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)董事陳偉剛介紹，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融的過(guò)程中，金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管、金融科技缺一不可。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新，金融監(jiān)管要合法、合規(guī)、合理、合理，金融科技要方便、快捷、省時(shí)、省力、透明。而不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等都只是技術(shù)手段。人們對(duì)金融的需求和金融本身的風(fēng)險(xiǎn)屬性不會(huì)因技術(shù)進(jìn)步而改變。